Οι δύο λύσεις για τα δάνεια σε ελβετικό φράγκο, που δίνει το υπουργείο Οικονομικών
Με μια παρέμβαση που επιχειρεί να κλείσει ένα κοινωνικά ανοιχτό κεφάλαιο το υπουργείο Οικονομικών περιγράφει ένα πλαίσιο λύσεων για τους δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο (CHF).
Στην πράξη, το «πακέτο» στηρίζεται σε μια παραδοχή που γνωρίζουν όλοι οι δανειολήπτες CHF ότι το χαμηλό επιτόκιο του νομίσματος μπορεί να είναι ελκυστικό, όμως ο συναλλαγματικός κίνδυνος (η ισοτιμία ευρώ/ελβετικού) μπορεί να εκτινάξει την οφειλή και τη δόση, μετατρέποντας ένα στεγαστικό σε διαρκή αβεβαιότητα.
Όποιος εκτιμά ότι μελλοντικά η ισοτιμία μπορεί να κινηθεί ευνοϊκά, μπορεί να παραμείνει στο CHF και να συνεχίσει να επωφελείται από τα πολύ χαμηλά επιτόκια του νομίσματος.
Για όλους τους υπόλοιπους, το πλαίσιο ανοίγει δύο λύσεις ανάλογα με το αν το δάνειο είναι ενήμερο ή όχι.
Α. Πρώτη επιλογή: Εξωδικαστικός Μηχανισμός (για μη ενήμερους)
Η πρώτη λύση αφορά μη εξυπηρετούμενες οφειλές (μη ενήμερους οφειλέτες) και «κουμπώνει» πάνω στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό Ρύθμισης Οφειλών (ν. 4738/2020), με μια κρίσιμη διαφοροποίηση υπέρ των δανείων σε CHF. Η λύση που προκύπτει από τον αλγόριθμο του μηχανισμού δεσμεύει υποχρεωτικά τους πιστωτές.
Πρόκειται για ειδική και ευνοϊκή πρόβλεψη ειδικά για CHF, καθώς –όπως σημειώνεται– σε δάνεια σε ευρώ οι πιστωτές διατηρούν κατ’ αρχήν δικαίωμα απόρριψης.
Τι σημαίνει στην πράξη η διαδικασία:
Ο οφειλέτης υποβάλλει αίτηση και η διαδικασία ολοκληρώνεται ηλεκτρονικά, χωρίς φυσική παρουσία.
Με την έγκριση, η συνολική οφειλή μετατρέπεται σε ευρώ στην τρέχουσα ισοτιμία αναφοράς της ΕΚΤ, με τους όρους που προβλέπει ο εξωδικαστικός.
Δεν απαιτείται επανεγγραφή προσημείωσης και η μετατροπή θεωρείται τροποποίηση σύμβασης (όχι «νέα ενοχή»), ενώ διατηρούνται οι εμπράγματες και προσωπικές εξασφαλίσεις.
Η ρύθμιση είναι δεσμευτική για όλους τους πιστωτές και ισχύει άμεσα από την υπογραφή.
Με άλλα λόγια, για τους μη ενήμερους, το κράτος επιχειρεί να κάνει τη λύση αυτόματη, ψηφιακή και υποχρεωτική για τους πιστωτές, ώστε να μειωθεί το «μπλοκάρισμα» και οι ατέρμονες διαπραγματεύσεις.
Β. Δεύτερη επιλογή: Άμεση μετατροπή σε ευρώ με «κούρεμα μέσω ισοτιμίας» (για ενήμερους/ρυθμισμένους)
Η δεύτερη λύση στοχεύει στους ενήμερους ή σε όσους έχουν ρύθμιση που εξυπηρετούν, και δεν επιθυμούν να πάνε μέσω της επιλογής του εξωδικαστικού.
Δίνεται δυνατότητα μετατροπής σε ευρώ με βελτιωμένη ισοτιμία σε σχέση με την τρέχουσα. Αυτό μεταφράζεται σε άμεση μείωση του οφειλόμενου κεφαλαίου σε ευρώ.
Η ελάφρυνση είναι κλιμακωτή και συνδέεται με εισοδηματικά/περιουσιακά κριτήρια, με ισχυρό κοινωνικό πρόσημο: από 15% έως 50%.
Το νέο δάνειο σε ευρώ φέρει σταθερό επιτόκιο για όλη την εναπομείνασα διάρκεια, από 2,30% έως 2,90%.
Παρέχεται δυνατότητα επιμήκυνσης έως 5 έτη, ώστε να μειωθεί περαιτέρω η μηνιαία δόση.Οι τέσσερις κατηγορίες (ενδεικτικά όπως περιγράφονται):
Κατηγορία 1: 50% βελτίωση ισοτιμίας & σταθερό επιτόκιο 2,3%
Κατηγορία 2: 30% βελτίωση ισοτιμίας & σταθερό επιτόκιο 2,5%
Κατηγορία 3: 20% βελτίωση ισοτιμίας & σταθερό επιτόκιο 2,7%
Κατηγορία 4: 15% βελτίωση ισοτιμίας & σταθερό επιτόκιο 2,9%
Ιδιαίτερη αναφορά γίνεται ότι τα επιτόκια αυτά είναι σημαντικά χαμηλότερα από εκείνα ενός νέου στεγαστικού δανείου σήμερα, άρα το μέτρο δεν υπόσχεται απλώς «κούρεμα», αλλά και σταθερή χρηματοοικονομική βάση στο υπόλοιπο της διάρκειας.
Ένα από τα πιο πολιτικά κρίσιμα σημεία είναι το κόστος. Η κυβερνητική θέση είναι ότι το κόστος της ρύθμισης το αναλαμβάνουν αποκλειστικά οι τράπεζες και δεν επιβαρύνεται το Δημόσιο.
Παράλληλα, επειδή σημαντικός αριθμός δανείων CHF έχει ενταχθεί σε τιτλοποιήσεις του προγράμματος «Ηρακλής» (με εγγύηση Δημοσίου), τονίζεται ότι η παρέμβαση: είναι κεφαλαιακά ουδέτερη για τις τιτλοποιήσεις, δεν θέτει σε κίνδυνο τα εγκεκριμένα επιχειρησιακά σχέδια, δεν δημιουργεί κίνδυνο κατάπτωσης κρατικών εγγυήσεων.
Οι απόψεις που εκφράζονται στα σχόλια των άρθρων δεν απηχούν κατ’ ανάγκη τις απόψεις της ιστοσελίδας μας, το οποίο ως εκ τούτου δεν φέρει καμία ευθύνη. Για τα άρθρα που αναδημοσιεύονται εδώ με πηγή, ουδεμία ευθύνη εκ του νόμου φέρουμε καθώς απηχούν αποκλειστικά τις απόψεις των συντακτών τους και δεν δεσμεύουν καθ’ οιονδήποτε τρόπο την ιστοσελίδα.
