H EKT υπόσχεται τώρα κοινά πρωτόκολλα για φθηνότερες συναλλαγές και λιγότερη εξάρτηση από «γίγαντες» – Financial Report
Η Ευρώπη επιχειρεί να κλείσει ένα χρόνιο κενό στις ηλεκτρονικές πληρωμές, είναι η απουσία ενιαίων, ανοικτών και πανευρωπαϊκά διαθέσιμων τεχνικών προτύπων που θα επιτρέπουν σε τράπεζες, παρόχους πληρωμών, εμπόρους και καταναλωτές να λειτουργούν με την ίδια «τεχνική γλώσσα». Με τις νέες συμφωνίες που ανακοίνωσε η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα, το ψηφιακό ευρώ δεν αντιμετωπίζεται μόνο ως ένα νέο μέσο πληρωμής, αλλά ως αφορμή για να στηθεί μια κοινή ευρωπαϊκή υποδομή, ικανή να μειώσει τα κόστη και να περιορίσει την εξάρτηση από ιδιόκτητα συστήματα διεθνών καρτών και παγκόσμιων ψηφιακών πορτοφολιών.
Η ΕΚΤ ανακοίνωσε στις 24 Απριλίου 2026 ότι υπέγραψε συμφωνίες με τρεις ευρωπαϊκούς οργανισμούς τυποποίησης, την European Card Payment Cooperation, τα nexo standards και το Berlin Group, ώστε να επαναχρησιμοποιηθούν υφιστάμενα ανοικτά τεχνικά πρότυπα για την επεξεργασία online πληρωμών σε ψηφιακό ευρώ. Η κίνηση έχει ιδιαίτερη σημασία, καθώς η ίδια η ΕΚΤ αναγνωρίζει ότι σήμερα η Ευρώπη δεν διαθέτει ένα καθολικά διαθέσιμο ανοικτό πρότυπο που να υποστηρίζεται σε όλα τα τερματικά πληρωμών.
Στην πράξη, η απόφαση αυτή σημαίνει ότι η Ευρώπη προσπαθεί να πάψει να λειτουργεί ως κατακερματισμένη αγορά πληρωμών. Μέχρι σήμερα, πολλά εθνικά σχήματα, τραπεζικές λύσεις και εμπορικές εφαρμογές κινούνται μέσα σε διαφορετικά τεχνικά περιβάλλοντα, γεγονός που αυξάνει το κόστος διασύνδεσης, περιορίζει την επέκταση εκτός εθνικών συνόρων και αφήνει μεγάλο μέρος της καθημερινής συναλλακτικής υποδομής σε μη ευρωπαϊκά, ιδιόκτητα οικοσυστήματα.
Το κρίσιμο σημείο της ανακοίνωσης είναι η λέξη «ανοιχτά». Τα πρότυπα που θα αξιοποιηθούν είναι διαθέσιμα σε όλους τους εμπλεκόμενους, με στόχο να μειωθεί το κόστος υιοθέτησης για την αγορά και να διευκολυνθεί ο συντονισμός ανάμεσα σε παρόχους υπηρεσιών πληρωμών, εμπόρους, τράπεζες, φορείς αποδοχής και οργανισμούς τυποποίησης. Σύμφωνα με την ΕΚΤ, τα κοινά πρότυπα μειώνουν την πολυπλοκότητα, απλοποιούν τις διαδικασίες και ρίχνουν τα κόστη διασύνδεσης και λειτουργίας για καταναλωτές, εμπόρους, παρόχους πληρωμών και χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.
Οι τρεις τεχνολογικοί πυλώνες που επιλέχθηκαν καλύπτουν διαφορετικά κομμάτια της αλυσίδας πληρωμών. Το CPACE της ECPC αφορά τις ανέπαφες πληρωμές τύπου «tap-to-pay» μέσω επικοινωνίας κοντινού πεδίου μεταξύ συσκευής πληρωμής και τερματικού. Τα πρότυπα nexo συνδέουν τα συστήματα των εμπόρων με τα back-end συστήματα παρόχων πληρωμών και acquiring, ενώ τα πρότυπα του Berlin Group υποστηρίζουν πληρωμές με alias, όπως αριθμό κινητού τηλεφώνου, ελέγχους υπολοίπου και συμφωνίες συναλλαγών σε mobile περιβάλλοντα και merchant apps.
Η Ευρώπη καταλάβε ότι οι πληρωμές πρέπει να δουλεύουν παντού με τον ίδιο τρόπο. Για τον καταναλωτή, αυτό μεταφράζεται σε πιο ομοιόμορφη εμπειρία χρήσης στην ευρωζώνη. Για τον έμπορο, σημαίνει λιγότερα τεχνικά εμπόδια και δυνητικά χαμηλότερο κόστος αποδοχής. Για τους ευρωπαϊκούς παρόχους πληρωμών, ανοίγει ο δρόμος να επεκταθούν πέρα από τα εθνικά σύνορα χωρίς να χρειάζεται κάθε φορά νέο, ακριβό τεχνικό χτίσιμο.
Η ίδια η ΕΚΤ δίνει ένα χαρακτηριστικό παράδειγμα: ένα εθνικό σχήμα καρτών θα μπορούσε να επεκταθεί σε περιβάλλοντα POS εκτός της χώρας του, χωρίς να απαιτούνται τεχνικές αναβαθμίσεις στα τερματικά. Αυτό είναι το σημείο όπου η ανακοίνωση ξεπερνά το στενό πλαίσιο του ψηφιακού ευρώ. Δεν αφορά απλώς το μελλοντικό νόμισμα σε ψηφιακή μορφή, αλλά την αρχιτεκτονική πάνω στην οποία θα μπορούσαν να κινηθούν και ιδιωτικές ευρωπαϊκές λύσεις πληρωμών.
Το μήνυμα είναι ότι η Ευρώπη «ξύπνησε» απέναντι σε μια πραγματικότητα που επί οι πιο κρίσιμες ροές λιανικών πληρωμών περνούσαν σε μεγάλο βαθμό μέσα από διεθνή ιδιόκτητα πρότυπα, δίκτυα και ψηφιακά πορτοφόλια. Με τα ανοικτά ευρωπαϊκά πρότυπα, η ΕΚΤ επιχειρεί να διαμορφώσει μια δωρεάν ευρωπαϊκή εναλλακτική στα σημερινά ιδιόκτητα πρότυπα, δίνοντας σε νέους παρόχους ευκολότερη πρόσβαση στην αγορά και σε εμπόρους και παρόχους πληρωμών μεγαλύτερη βεβαιότητα για επενδύσεις, καινοτομία και ανταγωνισμό στην ευρωζώνη.
Ωστόσο, το σχέδιο δεν ολοκληρώνεται μόνο με τεχνικές συμφωνίες. Η ΕΚΤ επισημαίνει ότι η υιοθέτηση του κανονισμού για το ψηφιακό ευρώ από τους ευρωπαίους συννομοθέτες θα είναι το βήμα που θα «ξεκλειδώσει» πλήρως τη δυναμική του εγχειρήματος, δίνοντας νομική και επενδυτική βεβαιότητα στους παράγοντες της αγοράς. Με άλλα λόγια, η τεχνολογία μπορεί να είναι έτοιμη, αλλά η αγορά χρειάζεται καθαρούς κανόνες πριν επενδύσει μαζικά.
Η ανακοίνωση αφήνει επίσης ανοιχτό το ενδεχόμενο να προστεθούν στο μέλλον και άλλα πρότυπα, υπό την έγκριση του Διοικητικού Συμβουλίου της ΕΚΤ. Αυτό δείχνει ότι το μοντέλο δεν είναι κλειστό ή στατικό, αλλά φιλοδοξεί να εξελιχθεί σε ευρωπαϊκό πλαίσιο πληρωμών με δυνατότητα επέκτασης.
Αν τα κοινά πρωτόκολλα λειτουργήσουν όπως σχεδιάζεται, μπορούν να περιορίσουν τη σημερινή τεχνική πολυδιάσπαση, να ρίξουν το κόστος ενσωμάτωσης για τις επιχειρήσεις, να ενισχύσουν τον ανταγωνισμό και να δώσουν στην Ευρώπη μεγαλύτερο έλεγχο πάνω στις υποδομές των καθημερινών συναλλαγών. Για μια ενιαία αγορά που ακόμη πληρώνει συχνά με κατακερματισμένους κανόνες, η στροφή σε κοινά ευρωπαϊκά πρότυπα μπορεί να αποδειχθεί εξίσου σημαντική με το ίδιο το ψηφιακό ευρώ.
Οι απόψεις που εκφράζονται στα σχόλια των άρθρων δεν απηχούν κατ’ ανάγκη τις απόψεις της ιστοσελίδας μας, το οποίο ως εκ τούτου δεν φέρει καμία ευθύνη. Για τα άρθρα που αναδημοσιεύονται εδώ με πηγή, ουδεμία ευθύνη εκ του νόμου φέρουμε καθώς απηχούν αποκλειστικά τις απόψεις των συντακτών τους και δεν δεσμεύουν καθ’ οιονδήποτε τρόπο την ιστοσελίδα.
